直接回答
「天財」有兩種流傳定義：一是天干五合而化為財星，稱為合財；二是日柱地支恰為年干的財庫，即古訣「年干坐下是天財」。兩者都屬於神煞類的判斷。
神煞在子平法中是輔助而非主判。真正決定財運的是財星是否有力、日主能否承擔，以及大運走向這三件事。命帶天財而日主過弱，反而是財多身弱的辛苦格局。
天財的兩種定義
合財說
指命局中天干五合（甲己合、乙庚合、丙辛合、丁壬合、戊癸合）而合化之後成為日主的財星。因為財不是直接透出而是由合而來，被形容為「不勞而得」，故稱天財。
日坐財庫說
指日柱的地支恰好是年干的財庫。庫在八字中指辰戌丑未四墓庫之位，財入庫被視為積蓄有處可藏，故論為得財之象。
古訣
年干坐下是天財，古墓之鄉正庫開。
財入庫時多穀帛，家豪金物積成堆。
流傳於民間神煞歌訣，各版本用字略有出入
這類歌訣讀起來很有畫面，也因此在網路上被大量轉載。但要注意的是，歌訣的語言本來就偏向誇飾，它描述的是一種象徵而非必然的結果。
神煞在論命中的位置
這是理解天財的關鍵。子平法的判斷有明確的層級順序，神煞並不在最上層。
為什麼神煞會被放在輔助位置
神煞的成立條件通常只看一兩個字之間的關係，例如「年干與日支」。而八字有八個字、還有月令當旺與否、還有大運介入，一個只用了兩個字的判斷，自然無法涵蓋整體。
這不是說神煞沒有價值，而是它適合用來補充「這個人在財務上的樣貌」，不適合用來斷定「這個人會不會有錢」。
真正決定財運的三個條件
把神煞放回輔助位置之後，論財要看的是這三件事。
- 財星是否有力財星要透干或通根，才談得上有作用。藏而無根的財星，象徵機會出現但難以落實。
- 日主是否任得起財這是最常被忽略卻最關鍵的一項。財星再旺，日主扛不住也留不下來，這在傳統上稱為財多身弱。
- 大運是否行至財地命局是底盤，大運是時機。底盤好而運不至，往往要等；底盤普通但運勢配合，也可能有一段風光。
財多身弱的實際樣貌
這是命帶天財卻過得不順的人最常落入的結構。傳統的比喻是「小孩扛大箱子」——箱子裡確實有東西，但扛不動。
- 機會一直出現，但每次都差臨門一腳
- 賺得到錢，卻總在存下來之前就有支出
- 為錢奔忙的時間很長，累積卻不成比例
- 身邊不缺賺錢的門路，缺的是承接的餘裕
化解的方向不是去追逐更多機會，而是先把自己扶起來：培養可累積的專業（印）、建立能分擔的夥伴關係（比劫）、把時間投資在能力而非短期收益上。這聽起來不像命理建議，但它正是「扶身任財」在現實中的對應。
要警覺的說法
「命帶天財必大富大貴」「天財入庫是超級富豪之命」這類斷言，在網路上流傳極廣。它們的共同問題是：只取一個成立條件，就跳到一個極端的結論。
命理能描述傾向與結構，無法保證財富的數量。任何把命格與具體財富等級直接掛鉤的說法，都應該保持距離。
怎麼看自己的財運結構
- 先排完整八字年月日時四柱缺一不可，尤其時辰會直接影響時柱的財星判斷。
- 找出財星在哪裡正財與偏財分別在哪一柱、透干還是藏支、有沒有通根，這決定財的性質與力度。
- 判斷日主強弱看月令得氣與否、印比是否足夠。這一步決定前面找到的財星是資源還是壓力。
- 對照大運走勢看目前與未來幾步大運走向何方，判斷什麼階段適合擴張、什麼階段適合守成。
- 最後才參考神煞天財、財庫這類標記可以豐富理解，但不改變前四步得出的結論。
如果只是想快速看看自己的四柱結構，可以先用免費八字排盤把命盤排出來，再依上述順序逐項檢視。
天財屬神煞類
神煞為輔，格局為主
關鍵在日主能否任財
財多身弱要先扶身